Al pedir presupuesto de un seguro de decesos, casi todas las aseguradoras te preguntarán qué modalidad de prima quieres. Es la elección que más impacto tiene en cuánto pagarás a lo largo de los años, y conviene entenderla bien antes de firmar. Existen cuatro modalidades principales.
Prima natural
La cuota se recalcula cada año según tu edad. Empieza siendo muy barata (unos pocos euros al mes en edades jóvenes) y va subiendo progresivamente, con incrementos que se notan más a partir de los 55-60 años. Es la modalidad por defecto en la mayoría de comparadores porque, al mostrar el precio de entrada, parece la opción más atractiva.
Prima nivelada
La cuota se calcula una sola vez, en el momento de la contratación, y a partir de ahí se mantiene estable durante toda la vida de la póliza (solo sube ligeramente por IPC, normalmente entre un 1% y un 3% anual). El precio de entrada es más alto que el de la prima natural a la misma edad, pero no sufre las subidas fuertes que sí tiene la natural con el paso de los años.
Prima mixta
Combina las dos anteriores: la cuota evoluciona como una prima natural (sube cada año según la edad) hasta alcanzar una edad determinada, habitualmente entre los 65 y los 74 años según la compañía. A partir de ese punto, la prima se congela y ya no vuelve a subir por edad, solo por IPC, igual que en la nivelada. No todas las aseguradoras la ofrecen.
Prima única
Consiste en pagar de una sola vez el importe total de la póliza, sin cuotas periódicas posteriores. El precio depende de la edad en el momento de la contratación y del capital funerario elegido: a mayor edad, mayor es el pago único requerido. Es una opción poco conocida pero relevante para quien dispone de un capital y prefiere resolver este asunto de una vez, y en muchas aseguradoras permite contratar a edades más avanzadas que las otras modalidades (hasta 85-90 años en algunos productos).
Ejemplo numérico comparativo
| Edad del asegurado | Prima natural | Prima nivelada |
|---|---|---|
| Al contratar (40 años) | ~30€/año | ~77-99€/año |
| A los 50 años | ~55-65€/año | ~80-105€/año (con IPC) |
| A los 60 años | ~80-85€/año | ~85-115€/año (con IPC) |
| A los 70 años | ~135-140€/año | ~95-125€/año (con IPC) |
Como se ve en el ejemplo, la prima natural es más barata al principio, pero alrededor de los 60-65 años las dos curvas tienden a cruzarse: a partir de ahí, la prima nivelada suele acabar siendo más económica en términos acumulados.
Cuál elegir según tu situación
- Tienes menos de 35-40 años y quieres el precio más bajo posible ahora: la prima natural suele ser la opción más razonable a corto plazo.
- Tienes entre 40 y 55 años y piensas mantener la póliza toda la vida: merece la pena calcular el coste acumulado a 20-25 años de ambas modalidades antes de decidir; a menudo la nivelada o la mixta compensan a partir de aquí.
- Tienes más de 55-60 años: la prima nivelada o mixta suelen ser las opciones más recomendables, porque evitan las subidas más fuertes que llegan justo en esta franja con la prima natural.
- Dispones de un capital y prefieres pagar de una vez: la prima única evita cuotas periódicas y el riesgo de impago, aunque revisa las condiciones de rescate si cancelas antes de tiempo.
Fuentes
Ejemplo numérico construido a partir de tarifas públicas de referencia del sector asegurador español. Las cifras son orientativas; el precio real depende de la aseguradora, la provincia y el perfil de cada asegurado.
- ¿Puedo cambiar de modalidad más adelante?
- Depende de la aseguradora. Algunas permiten pasar de natural a nivelada mediante un suplemento de póliza; otras solo lo permiten en el momento de la renovación anual o exigen empezar una póliza nueva.
- ¿La prima nivelada nunca sube?
- Sí puede subir, pero solo por la actualización anual ligada al IPC (normalmente 1-3%), no por el envejecimiento del asegurado, que es lo que dispara la prima natural.
- ¿Se puede recuperar el dinero si cancelo una póliza de prima única?
- Depende de la aseguradora y del tiempo transcurrido; muchas pólizas tienen un valor de rescate inferior al importe pagado, especialmente en los primeros años.
- ¿Es dinero perdido si llevo años pagando y nunca he usado el seguro?
- No. El seguro de decesos, como cualquier seguro, no es un producto de ahorro sino de cobertura de riesgo: durante esos años has pagado por la garantía de estar cubierto, igual que ocurre con el seguro del coche si no tienes ningún accidente.