Cuánto sube el seguro de decesos cada año con prima natural

Uno de los malentendidos más frecuentes con el seguro de decesos es pensar que la cuota que se paga el primer año se mantendrá igual para siempre. En la modalidad más habitual —la prima natural— no es así: el precio está ligado a la edad del asegurado, por lo que sube cada año de forma progresiva.

Cómo funciona la subida año a año

Con prima natural, la aseguradora recalcula el riesgo cada año en función de tu edad actual. Al ser un seguro donde el riesgo estadístico aumenta con la edad, la cuota también aumenta. En los primeros años, el incremento suele ser pequeño y casi imperceptible (unos céntimos al mes), pero a partir de los 55-60 años el ritmo de subida se acelera notablemente.

¿Por qué elegir prima natural si sube cada año?

Porque a corto y medio plazo sigue siendo la opción más barata, especialmente si se contrata joven. Para alguien de 30-40 años, el coste acumulado en las próximas dos décadas con prima natural suele ser inferior al de una prima nivelada contratada a esa misma edad, aunque esto se invierte con el tiempo: cuanto más años se mantenga la póliza, más se acerca (o supera) el coste acumulado de la prima natural al de la nivelada.

Cuándo empieza a compensar cambiar a prima nivelada

No hay una edad universal, porque depende de cada aseguradora, pero como referencia general: quienes prevén mantener la póliza más de 20-25 años suelen salir beneficiados pasándose a prima nivelada antes de los 45-50 años, ya que a partir de ahí la curva de la prima natural empieza a crecer con fuerza. Lo explicamos con más detalle, incluyendo el punto de cruce entre ambas modalidades, en prima natural vs prima nivelada.

Ejemplo con números reales a 20 años vista

Imagina a alguien que contrata a los 40 años con prima natural, pagando de media unos 30€/año al principio. Sumando la subida progresiva año a año hasta los 60, el desembolso acumulado en esas dos décadas ronda los 900-1.000€. Una prima nivelada contratada a los 40 años, en cambio, podría partir de unos 90€/año y mantenerse prácticamente estable (con el ligero ajuste por IPC), acumulando en el mismo periodo una cifra similar, pero con la tranquilidad de conocer de antemano el coste total y sin el salto brusco que la prima natural da a partir de los 55-60 años.

Fuentes

Ejemplo de evolución construido a partir de tarifas públicas de referencia del sector para prima natural en cobertura básica individual. Los incrementos concretos varían según la aseguradora.

¿La subida anual es automática o puedo negociarla?

Es automática y está fijada en las tablas actuariales de cada compañía; no es negociable individualmente, aunque sí varía de una aseguradora a otra.

¿Puedo cambiarme de prima natural a nivelada en cualquier momento?

Depende de la aseguradora. Algunas lo permiten mediante un suplemento de póliza; otras solo en la renovación anual o exigen contratar una póliza nueva.

¿La subida es igual de pronunciada en todas las aseguradoras?

No, cada compañía tiene sus propias tablas actuariales; por eso conviene comparar no solo el precio de entrada, sino también cómo evoluciona a futuro antes de decidir.